Pour circuler librement et en sécurité sur les routes, vous devez souscrire une assurance auto. Celle-ci vous protègera en cas de dommages et accidents causés pendant votre conduite. La loi française exige une garantie responsabilité civile pour les automobilistes. Celle-ci est dénommée « assurance au tiers ». Vous devez souscrire une assurance auto pour pouvoir parcourir les routes. C’est la formule au tiers basique de toutes les formules d’assurance pour un conducteur.
Qu’est-ce que l’assurance auto au tiers ?
L’assurance au tiers est l’équivalent de la responsabilité civile en matière d’automobile et de conduite. C’est la formule minimale légale à souscrire dès que vous possédez une voiture et que vous la conduisez régulièrement. Elle prend en charge tous les dommages corporels et dommages matériels que vous pourrez causer à autrui, aux autres usagers de la route, lors d’un sinistre responsable.
Si un sinistre survient, le contrat d’assurance au tiers ne couvre que les préjudices subis par les tiers, car l’assurance ne participe pas à votre indemnisation. Par contre, si vous êtes victime d’un accident, vous serez indemnisé par l’assurance de la personne responsable.
L’assurance au tiers ne couvre pas les dommages causés par :
● une personne qui ne possède pas de permis ou dont le permis a été retiré ;
● une personne qui cause intentionnellement des dommages.
Pourquoi opter pour une assurance au tiers ?
L’assurance au tiers est la formule de base imposée par la loi. En cas de responsabilité sur un accident, vous pouvez être protégé grâce à votre contrat d’assurance auto. Elle vous garantit une protection juridique qui vous assiste lors d’un accident, d’un bris de glaces ou en cas de pare-brise endommagé.
C’est une formule qui vous permet d’économiser jusqu’à 50 % car elle n’a pas besoin de garanties optionnelles. Elle est avantageuse pour les conducteurs qui n’ont pas les moyens de se payer une assurance auto complète ou une formule tous risques.
En l’absence d’un accident responsable, la cotisation peut diminuer, surtout si vous accumulez progressivement des bonus, rendant le contrat plus compétitif. Toutefois, un malus peut majorer votre prime d’assurance en cas de sinistre responsable.
En l’absence d’un responsable désigné lors d’un sinistre, vous pouvez être indemnisé des dommages corporels subis par le Fonds de Garantie des Assurances.
Cependant, l’assurance au tiers n’assure pas complètement. Elle ne prend pas en charge les dommages subis par le véhicule en cas de tentative de vol, d’incendies, ou de catastrophes naturelles. Elle ne couvre pas non plus certains cas de collision. Pour être assuré complètement, vous pouvez choisir une assurance auto tous risques.
Différences entre assurance tous risques et assurance au tiers
Voici un tableau récapitulatif des différences majeures entre ces deux formules :
| Critères | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
| Couverture | Dommages aux tiers uniquement | Dommages aux tiers et au véhicule assuré |
| Prix moyen annuel | 529 € | Plus élevé (varie selon options et profils) |
| Public ciblé | Voitures anciennes ou peu utilisées | Voitures neuves ou de grande valeur |
| Options supplémentaires | Garantie vol, incendie, bris de glace | Inclus souvent plusieurs garanties |
| Adapté à | Petits budgets, conducteurs prudents | Conducteurs réguliers, véhicules précieux |
L’assurance au tiers se distingue principalement par son faible coût, tandis que l’assurance tous risques offre une protection complète mais plus onéreuse. Le choix entre les deux dépendra de vos besoins, de votre véhicule et de votre budget.
Quel est le prix d’une assurance au tiers ?
Le coût moyen d’une assurance au tiers est d’environ 529 € par an en 2024. Cependant, ce tarif peut varier en fonction de plusieurs facteurs :
- Profil de l’assuré : Les jeunes conducteurs, souvent perçus comme plus risqués, paient en moyenne 881 € par an. En revanche, les conducteurs expérimentés avec un bon coefficient bonus-malus peuvent bénéficier de tarifs réduits, parfois autour de 358 €.
- Véhicule : La marque, le modèle et la puissance influencent directement le prix. Par exemple, assurer une Peugeot 206 coûte en moyenne 563 €, tandis qu’une BMW Série 1 atteint environ 713 €.
- Lieu de stationnement : Les véhicules stationnés dans des garages privés ont des primes plus basses (environ 468 €) par rapport à ceux garés sur voie publique (581 € en moyenne).
Des devis en ligne permettent de comparer les offres et de trouver une assurance adaptée à son budget et à ses besoins.
Quand mettre sa voiture au tiers ?
L’assurance au tiers est idéale dans les situations suivantes :
- Conducteurs prudents : Ceux qui n’ont jamais eu d’accidents responsables peuvent opter pour cette formule en ajoutant éventuellement des garanties spécifiques. Cela permet de réaliser des économies tout en étant protégé contre les imprévus courants.
- Voitures de faible valeur : Lorsque le véhicule a une valeur inférieure à 3 000 €, il est plus économique de choisir une couverture basique. L’indemnisation en cas de sinistre total ne couvrirait de toute façon pas des montants élevés.
- Utilisation occasionnelle : Les conducteurs qui utilisent peu leur voiture peuvent se contenter de cette formule. Par exemple, un second véhicule ou une voiture de collection qui reste majoritairement stationnée peut bénéficier d’une couverture minimale.
- Jeunes conducteurs ou malussés : Avec un budget limité ou un historique de conduite difficile, l’assurance au tiers permet de limiter les coûts tout en respectant les obligations légales.
Qu’en est-il de l’assurance au tiers plus ?
L’assurance au tiers ne couvre, rappelons-le, que les dommages corporels et dommages matériels causés à autrui. Mais il existe l’assurance « tiers plus » qui vous couvre en cas de vol, d’incendie, ou d’autres actes de vandalisme.
L’assurance au tiers plus est un niveau de protection intermédiaire, entre l’assurance au tiers et les formules tous risques. Elle complète la garantie responsabilité par d’autres clauses essentielles pour prévenir des risques supplémentaires.
Elle inclut des garanties comme :
● la garantie bris de glace, prévoyant une indemnisation pour réparer les surfaces vitrées de la voiture ;
● la garantie de vol ou d’incendie, permettant d’être indemnisé en cas de sinistre ;
● la garantie tempête et catastrophes naturelles prenant en charge les dégâts subis par votre voiture.
Quel est l’intérêt de prendre une assurance auto tiers plus ?
L’assurance auto tiers plus est recommandée si :
● Vous pensez que la formule au tiers ne suffit pas pour protéger votre véhicule.
● Vous souhaitez minimiser votre budget tout en ajoutant des garanties complémentaires essentielles.
● Votre voiture est récente avec une valeur à neuf élevée.
Elle est aussi idéale pour les conducteurs qui utilisent rarement leur voiture, réduisant ainsi les risques de sinistres. Une assurance tous risques serait alors une charge disproportionnée.
Pour choisir la meilleure offre, comparez les devis d’assurance auto à l’aide d’un comparateur d’assurance auto. Cela vous permettra de trouver un contrat d’assurance automobile au tarif préférentiel selon votre usage et votre nombre de kilomètres parcourus.
Pourquoi comparer les assurances au tiers en ligne ?
Grâce aux outils en ligne, il est désormais possible de comparer rapidement et efficacement les offres d’assurances auto. Voici pourquoi cela peut faire une grande différence :
- Gagner du temps : En quelques clics, vous pouvez obtenir plusieurs devis personnalisés.
- Faire des économies : Comparer les prix permet d’identifier les offres les plus compétitives.
- Trouver une formule adaptée : Les devis en ligne prennent en compte vos besoins spécifiques, comme votre profil de conducteur ou les caractéristiques de votre véhicule.
En utilisant ces outils, vous pourrez sélectionner l’assurance au tiers qui correspond le mieux à vos attentes.
En résumé, l’assurance au tiers est une solution économique et adaptée à certains profils de conducteurs, tels que les propriétaires de véhicules anciens ou les conducteurs prudents avec un budget limité. Cependant, son niveau de protection est restreint. Si votre voiture est neuve ou si vous roulez fréquemment, une formule intermédiaire ou tous risques pourrait offrir une meilleure tranquillité d’esprit.
En prenant le temps de bien analyser vos besoins et de comparer les offres, vous pourrez trouver une assurance qui équilibre coût et protection. N’oubliez pas qu’une couverture adaptée contribue à votre sécurité et à celle des autres usagers de la route.
